Санхүүгийн хүрээний эхний хууль нь мөнгө нэмэгдүүлэхийн тулд ажиллах ёстой гэж заасан байдаг. Мөнгөн гүйлгээ хийх хамгийн ашигтай, зөв арга зам бол банкинд хадгаламж хийх явдал юм. Энэ нь зөвхөн таны мөнгийг хамгаалах арга хэрэгсэл биш, мөн байнгын орлого (хүү) авах боломж юм.
Хадгаламж - Энэ юу вэ?
Ийм мөнгөний гүйлгээг хамгийн дээд хэмжээнд нь зөв тооцоолохын тулд мөнгөний гүйлгээ гэж нэрлэх нь санхүүгийн нэр томьёо руу хандах хэрэгтэй. Энэ орд нь тусгай зээл юм. Хэрэглээний зээл нь харилцагчдад олгосон банкны зээл юм бол банкны хадгаламж нь хэрэглэгчдэд сайн дурын үндсэн дээр банкинд олгодог зээл юм.
Ийм санхүүгийн ажил гүйлгээ нь хоёр тал хоёуланд нь хоёуланд нь харилцагч, банкинд харилцан ашигтай байдаг. Хадгаламж гэж юу вэ гэвэл хөрөнгө оруулагч боломж олгодог.
- Чөлөөт хөрөнгийг эргэлтэд оруулах;
- мөнгөний аюулгүй байдлын баталгаа авах;
- хүүний түвшинг ашиглах.
Банк нь боломж олгодог:
- санхүүгийн эргэлтээ нэмэгдүүлэх;
- хүн амын хэрэгцээнд зээлийн сангийн хэмжээг нэмэгдүүлэх;
- Санхүүгийн зах зээлд байр сууриа бэхжүүлэх.
Хадгаламжийн хадгаламж - Банкны өрийн бичгийг хадгалуулагчид төлөх ба тодорхой хугацааны дараа эзэмшигчдэд заавал буцааж өгөх үүрэгтэй. Банкинд мөнгө хураахаасаа өмнө ямар сонирхолтой хандаж байгаагаа шийдээрэй. Энгийн хадгаламжийг ордоос хүүтэйгээр ялган таних нь юу вэ гэдгийг мэдэх шаардлагатай.
Хадгаламж, хадгаламжийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?
Энэ орд нь асар их хэмжээний тодорхойлолтыг багтаасан бөгөөд түүнд оруулсан хувь нэмэр нь гол сортуудын нэг юм. Хадгаламж болон хадгаламжийн хоорондох анхны зөрүү нь зөвхөн бэлэн мөнгөөр зээл авах боломжтой байдаг. Өөрөөр хэлбэл, банкны үйлчлүүлэгч данс нээлгэж, тодорхой хэмжээний мөнгө хадгалж, энэхүү банкны байгууллагыг нэн даруй тодорхойлсон (эсвэл байнгын) шаарддаг. Хадгалалтын хугацааг тодорхойлсноор банк эдгээр хөрөнгийг өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах эрхтэй болно.
Хадгаламжийн төрөл
Банкны хадгаламж нь санхүүгийн байгууллага, үйлчлүүлэгчийн хооронд байгуулсан гэрээний нөхцлөөс хамааран хэд хэдэн сорт байдаг. Тиймээс банк дараах нөхцөлийг бүрдүүлж өгч болно:
- хуримтлагдсан хадгаламж - нөхөн сэргээх орд;
- шугамын хадгаламжийн данс;
- Эрэлтийн нөхцөлтэй хадгаламж;
- хадгаламж;
- олон улсын бэлэн мөнгөний орд;
- капиталжуулалттай хадгаламж;
- аюулгүй байдлын хадгаламж;
- тэтгэвэр;
- хөрөнгө оруулалт.
Гэрээ тус бүр нь өөрийн гэсэн шинж чанартай байдаг. Өмнө нь буюу энэ төрлийн хөрөнгө оруулалтыг давуу эрх олгохын тулд үйлчлүүлэгч (хөрөнгө оруулагч) ямар эрх, үүргийн талаар дэлгэрэнгүй судлах, уг гэрээний дагуу банк өөрөө ямар эрх эдэлж, эрхээ эдлэх вэ гэдгийг илүү нарийвчлан судлах нь зүйтэй юм.
Хуримтлагдах орд
Хэрэв та банкуудад бүх ашигтай мөнгөн хадгаламжийг авч үзвэл хадгаламжийн данс нь яаралтай арга юм. Эхний хувилбараас харахад энэ нь үндсэн дансанд оруулалтын санг "дуслаар" хийх боломжийг олгодог. Өөрөөр хэлбэл, банкинд тодорхой хэмжээгээр байршуулах замаар үйлчлүүлэгч өөрөө өөрийн үзэмжээр хадгаламжийн дансаа аажмаар нэмэгдүүлж энэ дансанд байршуулах шинэ хадгаламж байршуулна.
Энэ тохиолдолд гэрээнд заасан буюу хугацаагүй хадгаламжийн хугацаагаар мөнгө хийх нөхцөлийг мөн хэрэглэнэ. Зөвхөн харилцагч нь гэрээнд заасан тодорхой дүнтэй (үүнээс илүү байж болох боловч багагүй хэмжээгээр) дансыг байнга шинэчилж байх үүрэг хүлээдэг. Ийм хадгаламжийн хүү нь харилцагчийг хангаж буй нөхцлөөс хамааран өөр өөр байх болно.
Богино хугацаат хадгаламж
Банкнаас санал болгож буй бїх бїтээгдэхїїний дотроос єєр нэг ашигтай хєрєнгєнд анхаарлаа хандуулах нь богино хугацаа юм. Үүнд хүчин төгөлдөр байгаа хугацаандаа хувь нэмрээ оруулсан шинж чанар. Тэр маш богино хугацаанд маш их мөнгө олохыг хэлж байгаа юм. Иймэрхүү шимтгэлийн гол санаа нь үйлчлүүлэгчид ноцтой мөнгөн гүйлгээ хийхэд их хэмжээний бэлэн мөнгө авах боломж юм. Ихэнхдээ ийм орд газар хүн амын хэрэглэдэг:
- Хэрэв хүсвэл хурдан их хэмжээний мөнгө олж авах;
- хулгайч нараас маш их мөнгө олж авах;
- үнэтэй хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгө худалдах, худалдан авахдаа.
Ажиллагааг хянах хамгийн хялбар арга бол энэ жишээнийх юм. Хувь хүн орон сууц худалдах гүйлгээ хийдэг. Төлбөрийг бэлэн мөнгөөр хийдэг, өөрөөр хэлбэл хүний гарт их хэмжээний бэлэн мөнгө байдаг. Гэртээ хэдий хэмжээний бэлэн мөнгө хадгалах нь аюултай бөгөөд хадгаламж эзэмшигч нь хувь нэмрээ оруулах зорилгоор банк руу ирдэг. Хэрэв ойрын ирээдүйд хөрөнгө оруулагч гол худалдан авалт хийвэл түүнийг тодорхой хугацааны туршид гэрээ байгуулахад ашигтай байх болно. Дараа нь банк түүнд үйлчлүүлэгч хэд хоногийн турш данс нээлгэх боломжтой бүтээгдэхүүнийг өгдөг.
Эрэлтийн хадгаламж
Банкны мөнгөн гүйлгээний бас нэгэн түгээмэл хэлбэр бол хадгаламжийн орлого юм. Тиймээс, их хэмжээний мөнгө байгаа тохиолдолд үйлчлүүлэгч данс нээх боломжтой бөгөөд санхүүгийн ямар ч үед ашиглаж болох нөхцөлд хувь нэмрээ оруулж болно. Ийм хадгаламж нь хуримтлалын хадгаламжийн түргэн шуурхай ордуудын нэг юмуу капиталжуулалтад оруулсан хувь нэмэрийн нэг юм. Тиймээс үйлчлүүлэгч их хэмжээний мөнгийг хадгаламжийн дансанд байршуулсны дараа хэсэг хугацааны дараа тодорхой хэмжээний хөрөнгийг буцааж авах эсвэл нэмэх боломжтой байдаг.
Ийм банкны бүтээгдэхүүн нь хувь хүн, хэрэв их хэмжээний мөнгө байгаа бол ойрын ирээдүйд гол худалдан авалт хийх төлөвлөгөө алга. Мөнгө нь эх хэлбэрээр нь дансанд байршдаг бөгөөд үйлчлүүлэгч нь байгууламжийн дансанд (сайн эсвэл нэмж оруулаагүй) нэмэх боломжтой хэдий ч хүүгээ ямар ч үед буцааж авах боломжтой. Бүх хувь нэмрээ эсвэл түүний хэсгийг хүссэн үедээ ашиглах боломжтой байдаг.
Давуу талууд:
- ордын дүнгийн хязгаарлалт байхгүй;
- үйлчлүүлэгчийн бүрэн эрх чөлөө.
Сул талууд:
- нөхцөл нь бага хэмжээгээр ашиггүй байдаг;
- хүүний түвшин бага байна.
Ийм төрлийн санхүүгийн талаас ашигтай байх нь маш их хэмжээний мөнгө байршуулсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч байх болно. Хүүгийн хуримтлал үүсгэхийн тулд багахан хэмжээний хадгаламжтай бол бусад банкны бүтээгдэхүүнийг сонгох нь зүйтэй. Эрэлтийн хадгаламж нь урт хугацааны хуримтлал эсвэл "насанд хүрэгчид хүртэл" хүүхдийн оруулсан хувь нэмэрийн хувьд тохиромжтой байх болно.
Хадгаламжийн хадгаламж
Хадгаламж гэж юу болохыг ойлгох нь нэг төрлийн үйлчилгээнд анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй. Хадгаламжийн хадгаламжийн ийм банкны бүтээгдэхүүн нь их хэмжээний мөнгийг дансанд байршуулах үед ашигтай байдаг. Энэ тохиолдолд хадгалагчийн зорилго нь хадгаламжийн хүүний орлого юм. Ордын орд нь гэрээнд заасан хугацаанд тогтвортой байх ёстой. Гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа ийм хадгаламжийг банкнаас хэдийд ч буцааж авах боломжгүй. Энэ ордны сонголт нь дүрэмд хатуу нийцэхийг шаарддаг.
Multicurrency орд
Хадгаламж нь олон валютын опционд орсныг мэдэх нь чухал юм. Мөнгөний нэгжийн тогтворгүй байр суурь нь банкууд эрэлхийлж, харилцагчдад зориулсан шинэ ашигтай саналыг бий болгодог. Тиймээс олон төрлийн мөнгөний орд нь үйлчлүүлэгч өөрөө өөрийн үзэмжээр валютын хөрвүүлэлтийг ашиглах боломжтой болно. Санхүүгийн туршлагаас харахад гадаад валютын хадгаламж нь хамгийн ашигтай хөрөнгө оруулалт юм.
Капиталжуулалттай хадгаламж
Эргэн төлөгдөх түргэн шуурхай хадгаламж - харилцагчийн сонирхолд нийцүүлэн банкинд байршуулах зорилгоор хамгийн тохиромжтой, хамгийн хялбар арга юм. Энэ сонголтоос гарах гол давуу талууд гэвэл:
- үйлчлүүлэгчийн хийсэн бүх гүйлгээг хянах чадвар;
- тухайн хадгаламжийг өөрийн үзэмжээр хэдийд ч захиран зарцуулах эрхтэй байх;
- Банкны өндөр хувийг авна.
- ямар ч үед мөнгө буцааж авах боломж;
- хүүгийн аккруэл нь дансны үл хөдлөх хөрөнгийн бодит дүн дээр үүсдэг (хүүгийн тогтмол капиталжуулалт).
Тогтмол хүүтэй капиталжих нөхцөл нь үйлчлүүлэгчид хөрөнгийг удаан хугацаагаар хуримтлуулж, хуримтлуулах сонирхолгүй бол хамгийн ашигтай хөрөнгө оруулалт юм. Дараа нь хувь нэмрийг нь аажмаар өсгөхөд хувь нэмэр нь нэмэгдэх болно. Хадгаламжийн хэмжээг өсгөх явцад хадгаламжийн дансны хүүг аккруал нэмэгдүүлдэг.
Аюулгүй байдлын хадгаламж
Барьцааны бодлогыг бүрэн дүүрэн үнэлэхийн тулд хадгаламжийн данс нь хуримтлуулсан орд биш, мөн аюулгүй байдлын хадгаламжийн данстай холбоотой санааг агуулсан байх ёстой. Тиймээс, хадгаламжийн ордын тодорхойлолтыг тодорхойлох нь хамгийн энгийн жишээ юм. Ихэнхдээ энэ төрлийн орд газрыг орон сууц, бусад хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгийн түрээслэх үед ашигладаг. Эзэмшигч, эзэн нь өөрийн өмчийг хүний хүчин зүйлийн эсрэг (эд хөрөнгийн хохирол, төлбөрийн хэрэгслийг төлөхгүй байх гэх мэт) даатгуулахын тулд.
Тэтгэврийн орд
Урт хугацааны ордыг ашиглах шаардлагатай үед сонголт байдаг. ТÑ? ТгÑ? ВÑ? Р тÑ? ТгÑ? Врийн Ñ? Ñ? Ñ? Ñ? Ñ? Ñ? Ñ? Рийн банкны бүтээгдэхүүнийг хэд хэдэн жил байгуулж болно Энэ бол нөхөн сэргээх хамгийн ашигтай хөрөнгө юм. Тэтгэвэрт гарахаас хэдхэн жилийн өмнө банкны үйлчлүүлэгч нь төлбөрийн карт (цалин) байнгын хасалт хийдэг хадгаламжийн данс нээлгэдэг.
Тэтгэвэрт гарсны дараа үйлчлүүлэгч эрхтэй:
- Өөрийнхөө оруулсан хувь нэмрийг өөрийн үзэмжээр ашиглаарай;
- ордын биеийг өөрийн үзэмжээр нэмэх;
- Сард нэг удаа л сонирхдог.
Тэтгэвэрт гарах хадгаламж нь үйлчлүүлэгчийн тэтгэврийн карт дээр сар бүр нэг удаа хүүг хасах болно. Энэ ордны сонголт нь банкны санал болгодог бүх нөхцлүүдийг сайтар мэддэг байхыг шаарддаг. Хадгаламжийн даатгалын болзол, нөхцлийг анхаарч үзэх нь чухал. Эрсдэл нь банкийг "шатаах" боломжтой бөгөөд хадгаламж эзэмшигчдийн хадгаламжийг сайн боловсруулсан даатгалаас аврагдах болно.
Хөрөнгө оруулалтын орд
Хэрвээ үйлчлүүлэгч нь хадгаламжаа хэрхэн яаж авах вэ гэдэг талаар сонирхож байгаа бол банк түүнийг дараагийн бүтээгдэхүүн болох хөрөнгө оруулалтын ордод өгдөг. Энэ бол Зөвлөлтийн дараах санхүүгийн зах зээл дэх харьцангуй шинэчлэл юм. Ийм хадгаламжийн үндэс нь хөрөнгө оруулалтын сангийн хувьцааг худалдан авах үүрэг хариуцлагыг үйлчлүүлэгч хариуцах нөхцлийг багтаасан байдаг. Ийм ордны давуу тал нь хэрэв зах зээл өсч байвал үйлчлүүлэгч орлого олдог, хэрвээ зах зээл буурч байгаа бол үйлчлүүлэгч мөнгө алддаг. Хөрөнгийн бирж дээр тоглох давуу ба эрсдэлийн талаар үйлчлүүлэгч мэдэж байгаа тохиолдолд хадгаламжийн энэ сонголтыг хүлээн зөвшөөрнө.